小微金融行业市场到底怎么样?数字化赋能，加速创新金融服务。各金融机构应积极落实“数实融合”的要求，加速推进数字金融业态的变现，着力提升服务小微创新创业的质效水平。

借力相关政策，高效提升企业活力。各金融机构应持续落实一揽子金融扶持政策，切实剖析小微经营主体成长中的堵点、难点、痛点，为企业创新创业活动的开展注入“强心剂”。金融机构应积极践行对小微企业减税降费的决策部署，通过搭建合理的异质性税率制度、降低中间环节手续费及提供限期贷款免息服务等方法，不断释放金融政策红利，激发小微企业创新创业的内生动力。

据中研研究院出版的《2023-2028年中国小微金融行业市场前瞻与未来投资战略分析报告》显示：

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微小金融行业市场深度分析

022年是我国“十四五”战略落地的关键之年，各家银行结合宏观形势变化，制定差异化的普惠小微金融战略。同时，央行、银保监会接连下发数字化转型政策重磅文件，“重视科技驱动+产业金融平台”是全面加速小微金融数字化降本增效的主要途径。

上半年，我国实体经济陷入新困境，主要体现在GDP出现负增长、社会融资增速下滑、青年人群失业率持续攀升以及消费贷款增速持续下降等4个方面。

从小微贷款发展格局来看，截至2022年二季度末，我国普惠型小微企业贷款余额达到21.77万亿元。其中，大型商业银行的占比最高，达到37.2%;城商行占比最低，为14.1%。回顾2016-2021连续六年的小微金融发展，从最近的2021年来看，各类金融机构均展现趋缓态势，其中国有大行同比增速依旧保持第一。

望2023年全年，我国上亿的个体工商户与小微企业经营管理痛点，不仅在于融资难，背后的深层次根源在于缺乏数字化经营管理工具。尤其是“二十大”报告提出中国经济走向高质量发展的政策指引后，银行需要实现“金融+经营”双赋能，通过构建产业服务平台，并实施组织在线、业务在线，自上而下地重塑业务流程，帮助小微企业加速数字化转型升级速度。

此外，金融机构还可进一步推广灵活借贷服务模式，未雨绸缪，主动做好应对重大突发事件造成小微企业还款压力的解决预案，为相关经营主体创新创业添砖加瓦。

亮点三是“微型出海企业：跨境电商五年翻番，小微企业占7成以上。”速卖通、Temu、Shopee等中国跨境电商平台兴起，降低了小微出海的门槛。三五个人组成的“微型出海企业”，成为中国制造出海的重要力量，逆势增长。速卖通平台今年以来服务的小微商家数比疫情前增长80%。

亮点四是“专精特新：小微占比超一半，小微也有高科技。”立产业、兴科创，在国家政策鼓励下，工信部认定的专精特新企业三年翻了三倍。其中，56%是中小微企业。科创小微的营收增速和利润率比普通中小微企业高一倍，平均拥有专利15.7个。

亮点五是“轻旅行经济：火的不止淄博，轻旅行正当红。”最新调研显示，旅行类小微商家接待的游客中，省内游客占比80%，近距离、预算少的轻旅行成为热门选择：例如，三天两夜的“淄博赶烤”、“鹤岗躺平”等。飞猪的数据也显示，今年成交额增速排行前20的目的地中，有13个是鄂州、海北这样的新兴目的地。

亮点六是“宠物经济：猫猫狗狗看病才是宠物经济‘新蓝海’。”成为“家庭成员”的宠物，正在催生出更多新需求。“它”经济年复合增长率超过18%，宠物食品之外，医疗美容服务崛起，占据近4成市场，线下小微门店消费金额增速超过60%，创业机会大。

亮点七是“新银发经济：人口老龄化，银发经济在升级。”数据显示，老年人消费能力增长迅猛，近三年复合增长率达到20.9%，高于80后90后。淘宝美容护肤市场，银发族增速是大盘的3倍，同时，银发旅游和智能设备市场也增速迅猛。为老年人定制服务和产品，成为小微的一门好生意。

新亮点八是“男颜经济：增速超200% 医美男性客单价超女性。”为悦己者容不再是女性的专属，淘宝平台，男士专研品牌和店铺，成交额增速达到60%，不仅如此，男士也开始尝试医美，客单价是女士的2.75倍。

目前，全国市场主体已突破1.5亿户，其中个体工商户突破1亿户，亿万市场主体的磅礴力量推动了我国经济总量迈上百万亿元大关、国家财力和社会财富稳定增长，承载7亿多人的就业基本盘。

微小金融行业市场前景分析

据介绍，市场监管总局深入贯彻中央经济工作会议精神，着眼促进市场主体高质量发展，深入分析需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力对市场主体，特别是中小微企业、个体工商户的影响，密切关注市场主体的运行状况和政策诉求，围绕激发市场主体的发展活力、竞争活力、创新活力，会同有关部门突出抓好“稳”的政策供给和落实，综合运用纾困减负、激活增效的各种政策工具，更好支持和服务各类市场主体的健康发展。同时，立足推动高质量发展，在市场监管改革创新和综合效能提升上迈出“进”的新步伐，加快构建简约高效、公正透明、宽进严管的准入准营规则，促进市场主体服务便利化，降低制度性交易成本，助力市场主体进一步恢复元气、增强经济发展的动力和活力。

在提升改革获得感上持续发力，服务市场主体发展。会同相关部门研究出台政策，从财税、金融、社保等多方面加大对个体工商户和小微企业的帮扶力度。提升外商投资企业登记注册服务水平。落实市场主体登记注册、国产计量器具型式批准、国产保健食品备案等事项的跨省通办。开展涉企收费治理行动，打通惠企收费政策落地“最后一公里”。开展网络交易保公平行动，加强网络交易新业态监管。

近年来，国家支持小微企业发展的利好政策频频落地，自2019年政府工作报告首次提出大型商业银行小微企业贷款增速要在30%以上，2020年再次加码要求大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%;2021年则继续贯彻30%以上的总体增速目标，并在减税降费方面下重力，“务必做到小微企业融资更便利、综合融资成本稳中有降”。

小微金融开放银行包括由上至下三类参与方：数据及场景方，主要是政府和企业经营场景方，以及为其提供数据服务的公司;创新型服务商，模式上既包括同盾科技、天创信用等提供反欺诈、模型服务等的风控服务商，也包括飞贷、大数金融等提供信贷全流程能力的服务商;资金方，核心是银行，也包括P2P等。

目前，各类银行的战略落地存在较大差异。据毕马威咨询近期的一项调研显示，仍有超过四分之一的银行的战略落地还停留在纸面阶段。

战略的推动落实，需要一整套的机制配合与多元化优化调整策略。零壹智库认为，小微金融战略制定需考虑五项关键要素——客群选择、组织架构、产品体系、科技平台、生态协同。

各类银行要结合自身的资源禀赋，制定差异化的小微金融战略。尤其是中小商业银行，必须进一步探索“下沉市场”，应对国有大行与金融科技公司带来的冲击挑战;地方性金融机构一定要明确经营主业，发挥地缘优势，在乡村振兴、本土特色产业场景、个体工商户扶持等方面，提供金融支持。避免“垒大户”现象，信贷额度更为下沉，实现差异化。

未来小微金融解决将进一步走向垂直化，其中，细分行业的金融生态构建显得尤为关键。未来小微金融的模式很难再出现统一的一个解决方案或者单一的规则，而是更加依赖具体的行业、产业、甚至区域，小微金融将在行业内部打通产业链上下游关系，建立基于特定产业链，适应具体场景的小微金融生态。在小微金融生态圈中，传统金融机构以及核心企业在供应链金融方面的介入和努力探索值得关注。

供应链金融通过将供应链上的核心企业以及与其相关的上下游企业看作一个整体，以核心企业为依托，以真实贸易为前提，运用自偿性贸易融资的方式，通过应收账款质押、货权质押等手段封闭资金流或者控制物权，对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。

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